Khi vay tiền ngân hàng để mua nhà, lãi suất là yếu tố quan trọng mà mọi người cần tìm hiểu kỹ càng để tính toán khoản vay của mình sao cho phù hợp. Vì vậy, việc nắm rõ cách tính lãi suất vay ngân hàng mua nhà là bắt buộc cho những ai đang có nhu cầu vay vốn tương tự.
1. Các loại lãi suất vay ngân hàng phổ biến hiện nay
Khi làm thủ tục vay vốn ngân hàng để mua nhà, khách hàng có thể gặp một trong các trường hợp tính lãi suất vay phổ biến như sau:
1.1 Lãi suất vay cố định
Là lãi suất vay ngân hàng ở dạng cố định, không thay đổi trong suốt thời gian vay hoặc trong một khoảng thời gian nhất định (thường là 1-3 năm đầu của kỳ hạn vay). Giúp người vay có thể dự tính trước được số tiền phải trả hàng tháng mà không phải lo ngại đến sự biến động của lãi suất.
- Ưu điểm: Ổn định, dễ quản lý tài chính
- Nhược điểm: Có thể cao hơn so với lãi suất thả nổi nếu lãi suất thị trường giảm
1.2 Lãi suất vay thả nổi
Lãi suất thả nổi là dạng lãi suất thay đổi tùy theo quy định hoặc chính sách của ngân hàng qua từng thời kỳ. Thường được điều chỉnh sau một khoảng thời gian nhất định (6 tháng, 12 tháng).
- Ưu điểm: Có thể hưởng lợi khi lãi suất thị trường giảm
- Nhược điểm: Khó dự đoán và quản lý nguồn tài chính do lãi suất có thể tăng cao so với lãi suất ban đầu
1.3 Lãi suất vay hỗn hợp
Lãi suất vay hỗn hợp là sự kết hợp giữa lãi suất vay cố định và lãi suất vay thả nổi. Trong đó, ngân hàng sẽ áp dụng mức lãi suất cố định trong một khoảng thời gian ban đầu (thường là 1-3 năm). Rồi sau đó dần chuyển sang lãi suất thả nổi.
- Ưu điểm: Hưởng mức lãi suất cố định thấp trong giai đoạn đầu. Và có cơ hội hưởng lợi nếu lãi suất thị trường giảm trong giai đoạn sau
- Nhược điểm: Có thể gặp rủi ro lãi suất tăng cao sau khi hết thời gian ưu đãi
2. Điều kiện để khách hàng được xét duyệt vay ngân hàng mua nhà
Để được vay ngân hàng mua nhà, khách hàng cần đáp ứng một số điều kiện nhất định. Theo Thông tư 39/2016/TT-NHNN, nếu đáp ứng đầy đủ các điều kiện sau đây thì sẽ được các tổ chức tín dụng xem xét, quyết định cấp khoản vay vốn:
- Công dân phải mang quốc tịch Việt Nam
- Pháp nhân có đầy đủ năng lực pháp luật dân sự theo quy định của pháp luật Việt Nam
- Cá nhân từ đủ 18 tuổi trở lên, có đầy đủ năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật Việt Nam
- Nhu cầu vay vốn phải được sử dụng vào các mục đích hợp pháp
- Khách hàng phải có các phương án sử dụng khoản vay khả thi
- Khách hàng đảm bảo đủ khả năng tài chính để trả nợ
3. Hướng dẫn khách hàng cách tính lãi suất vay ngân hàng mua nhà
Khi vay ngân hàng mua nhà, lãi suất là yếu tố quan trọng cần tính toán kỹ lưỡng. Có hai hình thức tính lãi phổ biến nhất mà bất kỳ ngân hàng nào cũng áp dụng. Đó là dựa trên dư nợ gốc và dư nợ giảm dần:
3.1 Theo dư nợ gốc
Cách tính lãi vay theo dư nợ gốc là số tiền lãi hàng tháng sẽ được tính toán dựa trên số dư nợ gốc còn lại sau mỗi kỳ thanh toán. Phương pháp phổ biến khi vay mua nhà hoặc vay các khoản dài hạn khác, được tính theo công thức:
- Tiền gốc cần trả mỗi tháng: Số tiền vay / Số tháng vay
- Tiền lãi mỗi tháng: Số tiền vay ban đầu x Lãi suất tháng
- Số tiền phải trả mỗi tháng: Tiền gốc mỗi tháng + Tiền lãi mỗi tháng
Đối với trường hợp này, tiền lãi sẽ không thay đổi trong suốt thời gian vay nên tổng số tiền mà khách hàng phải trả hàng tháng luôn luôn cố định.
3.2 Theo dư nợ giảm dần
Khi vay ngân hàng mua nhà theo phương pháp tính lãi suất theo dư nợ giảm dần. Số tiền lãi khách hàng phải trả sẽ được tính dựa trên số dư nợ gốc còn lại sau mỗi kỳ thanh toán, cụ thể:
- Tiền gốc cần trả mỗi tháng: Số tiền vay / Số tháng vay
- Tiền lãi tháng đầu: Số tiền vay ban đầu x Lãi suất tháng
- Tiền lãi tháng thứ 2 trở đi: Dư nợ gốc còn lại x Lãi suất tháng
- Số tiền phải trả mỗi tháng: Tiền gốc mỗi tháng + Tiền lãi của tháng đó
4. Chọn cách tính lãi suất vay ngân hàng như thế nào để có lợi?
Việc này còn phụ thuộc vào nhiều yếu tố như khả năng tài chính, thời hạn vay và mục tiêu tài chính trong tương lai của khách hàng. Nếu không nắm rõ, nhờ sự tư vấn từ nhân viên ngân hàng đối với trường hợp của bản thân.
- Khả năng tài chính: Đánh giá khả năng tài chính của bạn để đảm bảo có thể trả nợ trong trường hợp lãi suất tăng đột ngột
- Mục tiêu tài chính dài hạn: Nếu bạn có kế hoạch trả nợ sớm, hãy xem xét các điều khoản về phí phạt trả nợ trước hạn
- Tư vấn từ ngân hàng: Tham khảo ý kiến từ ngân hàng hoặc chuyên gia tài chính. Để hiểu rõ hơn về các lựa chọn lãi suất cho chính mình
Nhìn chung, sẽ không có cách tính lãi suất vay ngân hàng mua nhà nào tốt nhất hay có lợi nhiều nhất cho tất cả mọi tệp khách hàng. Việc lựa chọn gói vay vốn phù hợp sẽ phụ thuộc vào hoàn cảnh cụ thể của từng đối tượng.
Datxanhdongnambo sẽ giúp bạn hiểu về cách tĩnh lãi suất khi vay ngân hàng mua căn hộ, nhà đất một cách chi tiết nhất.
